Pozitivní vs. negativní záznam v registru dlužníků

To, že vaše jméno v podobné databázi figuruje v registru dlužníků, samo o sobě nic neznamená. Důležité je, jestli je váš záznam pozitivní, nebo negativní. Zatímco první možnost znamená, že zodpovědně splácíte své závazky, druhá varianta vám může zkomplikovat život. Nebo minimálně žádost o další půjčku či hypotéku. Jaké úvěrové registry v Česku existují?

Úvěrové registry, kterým se také říká registry dlužníků, mají za úkol shromažďovat informace o platební morálce fyzických i právnických osob, které splácejí nějaký typ úvěrů nebo opakovaného plnění. To znamená, že jsou v nich zahrnuti jak lidé, kteří své úvěry řádně splácejí, tak i ti, kteří mají s pravidelným splácením problémy.

Informace o klientech, jejich závazcích a platební morálce v rámci těchto databází sdílejí především banky a nebankovní úvěrové společnosti, ale v některých registrech třeba i poskytovatelé energií nebo mobilní operátoři.

Nečekané výdaje před výplatou? S naší kartou jste v klidu

Cílem je ochrana spotřebitele

Cílem úvěrových registrů je především ochránit spotřebitele před předlužením. Díky informacím o jeho dalších závazcích a platební morálce mohou poskytovatelé úvěrů zodpovědně posoudit, jestli požadovaná půjčka spotřebiteli nezpůsobí finanční problémy. Druhým důležitým cílem registrů je řízení úvěrových rizik poskytovatelů finančních služeb. Poskytovatelé půjček také na základě dat z registrů mohou posoudit bonitu potenciálních klientů.

Půjčka bez registru? Zbytečný risk

Úvěrové společnosti mají v Česku povinnost prověřovat bonitu žadatelů o půjčku. Pokud tedy narazíte na nabídku půjčky bez nahlížení do úvěrového registru nebo bez doložení příjmů, mějte se na pozoru. Takový poskytovatel úvěru pravděpodobně také cílí na klienty, kteří mají nějaký finanční škraloup. Daní za ignorování registru dlužníků a obecně ověření příjmů a výdajů zájemce o půjčku bývají vysoké úroky, nevýhodné podmínky splácení i přemrštěné poplatky za jakýkoliv prohřešek. Zdánlivě výhodná a rychlá půjčka tak může vést rovnou do dluhové spirály.

Informace obsažené v registrech ale chrání i samotné dlužníky, u kterých hrozí, že by se čerpáním dalšího úvěru mohli dostat do finančních potíží. Veškerá data o klientech jsou v úvěrových registrech důkladně zabezpečena, a proto se k nim mohou dostat pouze finanční instituce, které mají s daným registrem uzavřenou smlouvu.

TIP!

Chceme lidem zpříjemňovat nákupy, ne je zadlužovat. Co pro to děláme?

Pozitivní záznam je lepší než žádný

Pozitivní záznam je znamením, že ke svým závazkům přistupujete zodpovědně a hlídáte si termíny splátek. To vám může při žádosti o půjčku pomoct. V některých případech jsou pro poskytovatele půjček dokonce věrohodnější ti žadatelé, kteří mají pozitivní historii splácení, než ti, kteří zatím žádný záznam nemají. U nich totiž nelze odhadnout, jaká bude jejich platební morálka. Negativní záznam vám cestu k půjčce nebo hypotéce pravděpodobně zkomplikuje.

To znamená, že důsledně splácená půjčka, auto na leasing nebo využívání našeho Skipování vám může pomoci s vytvořením pozitivní platební historie, která vám v očích bank a úvěrových společností přidá body k dobru. Při žádosti o jiný úvěrový produkt je ale samozřejmě důležitá i výše vašich příjmů. Ta by měla být taková, abyste nový závazek mohli bez potíží splácet, a vaše další životní náklady.

Jak zjistit, jestli máte záznam v registru dlužníků? — Víme, jak si ověříte své skóre v úvěrových registrech.

Velká trojka mezi českými registry

V České republice existuje několik úvěrových registrů. Nejrozšířenější a informačně nejobsáhlejší jsou tři: Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI), registr SOLUS. V čem se liší?

BRKI (Bankovní registr klientských informací)

Za vznikem tohoto registru stojí samotné banky, které chtěly vytvořit platformu, kde budou navzájem sdílet informace o bonitě svých klientů. U zrodu BRKI v roce 2000 byly Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, MONETA Money Bank a UniCredit Bank. V současné době má BRKI přes 20 členů, mezi nimiž figuruje většina velkých bankovních domů, které působí na českém trhu. BRKI ve svých databázích uchovává jak pozitivní, tak i negativní záznamy. V registru jsou zaznamenány také žádosti o úvěrové produkty (půjčky, hypotéky, kreditní karty), a to včetně těch zamítnutých.

NRKI (Nebankovní registr klientských informací)

NRKI vznikl roku 2004 a funguje na podobném principu jako sesterský BRKI. Rozdíl je v tom, že NRKI sdružuje nebankovní, splátkové a leasingové společnosti a shromažďuje informace nejen o fyzických, ale také o právnických osobách. Aktuálně má kolem 40 členů, mezi nimiž je i společnost mallpay, která do nebankovního registru nahlíží při schvalování účtů s ověřením.

Pokud k tomu klient udělí souhlas, což většinou udělá, jestliže nemá co skrývat, mohou NRKI a BRKI vzájemně sdílet informace. To znamená, že ačkoliv jde formálně o dvě právní entity, prakticky je to jeden registr.

SOLUS

Zájmové sdružení právnických osob SOLUS, které svou činnost spustilo už v roce 1999, provozuje hned několik registrů. Nejvýznamnější z nich jsou Registr fyzických osob (Registr FO) a Registr podnikatelů a právnických osob (Registr IČ). Jde čistě o negativní registry, které zaznamenávají prodlení v plnění tří po sobě následujících splátek vůči členům SOLUSu. Od BRKI a NRKI se SOLUS liší tím, že nesdružuje pouze bankovní a nebankovní společnosti, ale jeho členy jsou také telekomunikační společnosti nebo dodavatelé energií. Pro získání negativního záznamu tak mnohdy stačí opožděná úhrada faktury za telefon.

Jak si stojíte v úvěrových registrech?

Pokud chcete zjistit, jaké je vaše skóre, pokud jde o úvěrové registry, můžete to zjistit z pohodlí domova díky specializovaným portálům, které pro vás informace shromáždí. Stačí se jen zaregistrovat a potvrdit svou totožnost. Získání výpisu z registrů je sice zpoplatněné, ale pokud chcete vědět, jak si stojíte, nebo si lámete hlavu nad tím, proč vám banka neschválila žádost o úvěr, jde o investici, která se vyplatí.

Nejsemdlužník.cz
Portál Nejsemdlužník.cz nabízí balíček, kterým můžete prokázat svou bezproblémovou platební historii. A nebo zjistit, že někde máte nesplacený dluh. Součástí je výpis z negativních rejstříků SOLUS, Centrální evidence exekucí nebo Insolvenčního rejstříku. Jako fyzická osoba za výpis zaplatíte 200 korun, podnikatelé a právnické osoby si připlatí 50 korun.

Kolikmam.cz
Služba Kolikmam.cz pro vás za 100 korun zajistí výpis z rejstříků BRKI a NRKI. Za 40 korun vám pomůže ověřit, jestli jste v exekuci. Za 499 korun si pak můžete pořídit roční předplatné, které zahrnuje 4 kontroly registrů BRKI a NRKI a jeho součástí je i komplexní hodnocení vaší úvěrové situace.