PSD2 a SCA. Co tajemné zkratky, o kterých se v posledních dnech horlivě diskutuje, znamenají? Ve zkratce jde o evropské nařízení, jehož úkolem je zvýšit ochranu spotřebitelů při platebních stycích. Přinese s sebou implementace směrnice velké změny, nebo se toho až tak moc nestane? Záleží na tom, jestli jste v pozici zákazníka, nebo obchodníka. Ale zdá se, že zásadní zemětřesení se prozatím nechystá.

PSD2 (Payment Service Directive 2) je druhá evropská směrnice o platebních službách. Jejím cílem je jednak poskytnout spotřebitelům vyšší ochranu a důkladnější prověření totožnosti při platebních stycích, ale také posílit konkurenční prostředí a zjednodušit zavádění inovací v oblasti finančních služeb. Součástí nařízení PSD2 je právě i princip SCA (Strong Customer Authentication) neboli silné ověření zákazníka při finančních transakcích. To má spotřebitele chránit před zneužitím jeho platební karty nebo údajů z ní.

Bezpečnost v citlivých aplikacích
Evropské nařízení má za úkol zvýšit internetovou bezpečnost.

Směrnice měla vstoupit v platnost 14. září 2019, ale jak se v posledních týdnech ukázalo, situace nebude tak horká – české banky nejsou na kompletní implementaci nařízení, které má důsledněji prověřovat, zda platební transakci skutečně provádí oprávněná osoba, připravené. Proto byla stanovena náhradní lhůta, během které musí bankovní domy i e-shopy zajistit, aby mohly fungovat v souladu s novými pravidly. 

TIP!
Přemýšlíte, jak v e-shopech platit rychle, jednoduše a bezpečně? Využijte zabezpečenou platební bránu.

Dvoufaktorové ověření pro větší bezpečnosti

Cílem silného ověření klienta je minimalizovat riziko podvodů v důsledku uniklého nebo odcizeného hesla. Důkladnější autentizace se bude týkat platby kartou online i využití platebního tlačítka na stránkách e-shopů. Platební transakce budou nově vyžadovat dvoufaktorové ověření totožnosti. Při něm dochází ke kombinaci alespoň dvou ze tří faktorů, které definují majitele platební karty nebo účtu. Jedná se o:

  1.       údaj, který uživatel zná (např. PIN kód, heslo nebo CVV/CVC kód ze zadní strany platební karty),
  2.       věc, kterou uživatel vlastní (např. telefon nebo chytré hodinky),
  3.       něco, čím je uživatel jedinečný (biometrické údaje, jako jsou např. otisky prstů nebo sken duhovky či obličeje).

Dvojí ověření totožnosti není pro řadu lidí žádná novinka, mnoho z nich už nyní využívá jednorázové kódy zaslané prostřednictvím SMS například při přihlašování do internetového bankovnictví nebo autorizaci odchozí platby. Přihlašovat se do citlivých aplikací pouze prostřednictvím hesla je v době, kdy  se na internetu pohybuje řada lidí, pro které není problém ho rozlousknout, zbytečně riskantní. 

Jen přístupová hesla k ověření transakcí na internetu nestačí. Pomůcky pro zapamatování často zahrnují jejich zapisování a zákazníci mnohdy využívají univerzální hesla pro všechny účty nebo snadno uhodnutelné formulace. To je činí lehce napadnutelnými. Podle bezpečnostní agentury SplashData jsou dvě nejčastěji používaná hesla číselná řada „123456” a slovo ‚password’ (heslo),“ píše se v tiskové zprávě společnosti VISA.

Budou bezkontaktní platby komplikovanější?
ČNB upozorňuje na komplikace při bezkontaktním placení.

Jak se změny dotknou spotřebitelů?

Pokud jde o nákupy v kamenných obchodech, Česká národní banka upozorňuje například na riziko komplikací při bezkontaktních platbách, a to i přesto, že SCA podléhají pouze platby přesahující hranici 30 € (přibližně 776 Kč).  

„Platební terminály v některých obchodech pravděpodobně nebudou na nová pravidla připraveny. Mohou tak zamítat některé bezkontaktní platby fyzickými platebními kartami do výše 500 Kč, u nichž se nemusí zadávat PIN kód, a to bez informace o důvodu zamítnutí,“ uvádí centrální banka na svém webu.

Češi se s bezkontaktním placením velmi rychle sžili, a tak je pravděpodobné, že jeho výpadek na některých terminálech bude v obchodech působit zmatky. Ale nebojte se, situace má jednoduché řešení – zamítnutí platby lze obejít vložením platební karty do terminálu a zadáním PIN kódu tak, jak jste byli zvyklí před zavedením bezkontaktních plateb. Díky tomu transakce proběhne v souladu s nařízením. Potížím se vyhnete také v případě, že máte platební kartu nahranou v chytrém telefonu, v takové případě bezkontaktní platba do 500 Kč proběhne korektně.

Výjimky z dvoufaktorové autentizace
Důslednější prověřování se vedle zmíněných plateb, které nepřesáhnou hranici 30 €, nebude týkat dalších „méně rizikových“ transakcí, například:

  •         maximálně pěti po sobě následujících plateb, které proběhly po posledním silném ověření a jejich celková hodnota nepřesáhla 100 €,
  •         plateb, které ve stejné výši opakovaně putují stejnému příjemci,
  •         plateb, které ta samá oprávněná osoba provádí v rámci jednoho finančního ústavu,
  •         transakcí mezi účty téže osoby,
  •         platby důvěryhodnému příjemci (klient musí příjemce předem označit jako „důvěryhodného“),
  •         platby prováděné prostřednictvím anonymních platebních nástrojů (např. předplacená anonymní karta),
  •         transakce, které iniciuje příjemce (e-shop), nikoliv plátce (klient).

E-shopy se budou muset přizpůsobit

Důkladnější ověřování totožnosti zákazníků při platbách budou samozřejmě muset zavést i e-shopy. V případě platebního tlačítka za ně vše vyřeší příslušná banka, ale pokud jde o další platební metody, zůstane povinnost zajistit bezpečnost na obchodnících. A některým z nich může změna způsobu platby způsobit nemalé potíže: „Velké e-shopy se z podstaty věci dokáží na podobnou událost finančně i technologicky připravit, ale pro ty malé, které žijí z měsíce na měsíc, to je existenční riziko. Samozřejmě, že část klientů, kteří košík opustí, se k nim později opět vrátí, u nezanedbatelného množství ovšem může změna v platební metodě znamenat ztrátu důvěry a přechod ke konkurenci,“ myslí si Adam Kolesa, CEO MALL Pay.

Blíží se konec bezkontaktních plateb?
Češi si na bezkontaktní platby rychle zvykli.

Cestou, jak zajistit, aby e-shopy nepřišly o zákazníky, může být oddělení platby od nákupního procesu. Třeba prostřednictvím odložené platby, kdy na sebe záležitosti spojené se zaplacením zboží místo prodávajícího přebírá třetí strana – poskytovatel služby. Zákazník tak nemusí za zboží platit metodou, která mu nevyhovuje, a navíc může nákup uhradit během následujících 14 dnů, a to způsobem, který si sám zvolí.

Hodnocení článku:

(5 hlasů, průměrné hodnocení: 5.00 z 5 )
Loading...

Témata:

Komentáře:

Sledovat
Chci být informován o:
guest
0 Comments
Inline Feedbacks
Ukázat všechny komentáře
0
Napište nám prosím do diskuze váš názor.x
()
x
Bitnami