Co je to kontokorent aneb do mínusu s rozmyslem
Bezedný účet bez následků? Tak se často tváří kontokorent. S jeho využíváním byste ale měli být opatrní. V následujícím přehledu jasně a stručně vysvětlujeme, co kontokorent je, jaké jsou jeho výhody a nevýhody, a představujeme i možné alternativy.
Kontokorent neboli povolený debet patří v základním rozdělení půjček mezi neúčelové a nezajištěné úvěry. To znamená, že po vás při půjčení peněz banka nebude chtít, abyste ručili například svou nemovitostí nebo autem. Zároveň poskytovateli půjčky nemusíte dokládat, za co jste peníze utratili, jejich využití je tedy zcela na vás. Velkou výhodou kontokorentu je, že v případě nižšího limitu nemusíte bance ani dokládat potvrzení o příjmech.
Jak funguje kontokorent?
Kontokorent si můžete zprovoznit u mnoha bank, ale i nebankovních institucí, ať už se jedná o velké banky typu Česká spořitelna, Komerční banka, Moneta Money Bank, UniCredit Bank nebo o menší, ale rychle rostoucí společnosti jako Fio banka, Air bank, Equa bank či jiné. Podmínkou je obvykle již založený účet, který u banky aktivně využíváte už nějakou dobu a dostáváte na něj pravidelný příjem, a věk minimálně 18 let. Pokud studujete, máte u většiny bank nárok na zvýhodněné podmínky kontokorentu pro studenty, musíte se ale prokázat potvrzením od školy.
Pokud chcete kontokorent k novému účtu a jste pro banku zcela novým klientem, nebo žádáte o kontokorent v řádech desetitisíců, budete muset své příjmy doložit buď potvrzením od zaměstnavatele nebo kopií daňového přiznání či dokladem o zaplacení daně z příjmu v případě podnikatelů. Máte-li už ve své finanční historii nějaký vroubek – a může se jednat třeba jen o pozdní splacení účtu za telefon – u tradičních bankovních institucí pravděpodobně nepochodíte, u nebankovních institucí si ale kontokorent sjednáte i bez potvrzení z registru.
Všechny podmínky jste splnili? Pak zbývá „jen“ domluvit se na podmínkách vedení kontokorentního úvěru a sjednat jej. Pozor si dejte nejen u výše úroku, která se může značně lišit, ale také u podmínek splácení.
Jak se kontokorent splácí?
Splácení kontokorentu se od běžné půjčky liší. Půjčenou částku nemusíte splácet v pravidelných (obvykle měsíčních) intervalech ve splátkách v předem dohodnuté výši, ale vyrovnáte ji jednorázově, jakmile vám na účet zase přijde adekvátní příjem. Nelze však samozřejmě čerpat donekonečna. Některé banky vás nechají čerpat časově neomezeně, ovšem stále pouze do určité výše, jiné mají jako podmínku splacení půjčky do určité doby, obvykle se jedná o tři měsíce, půl roku nebo o rok. Úroková sazba se vám počítá za celou dobu, kdy jste kontokorent čerpali.
Kolik kontokorent stojí?
Než si kontokorent sjednáte, spočítejte si, jestli se vám tato forma půjčky vyplatí. Kontokorent vás nemusí stát nic, ale může vás také překvapit a vyjít pěkně draho. Vždy záleží na tom, k jakému účelu si peníze potřebujete půjčit.
Pokud plánujete pořizovat nové vybavení do domácnosti, nové auto nebo jiné finančně náročnější věci či služby, vyplatí se vám vzhledem k nižšímu úroku a možné delší době splácení spíše klasická spotřebitelská půjčka. Máte-li ale problém s nenadálými finančními výdaji, na které nestačíte, například krátce před výplatou, může být kontokorent vhodným řešením, protože vám pomůže překlenout nárazovou náročnou situaci, případně zkuste odloženou platbu.
K úrokům pojícím se ke kontokorentu nezapomeňte také připočíst poplatky. Ty má každá banka jiné, proto si je před sjednáním nezapomeňte zjistit a porovnat s jinými nabídkami. O poplatcích se zmiňujeme také níže v části Nevýhody kontokorentu.
Specifikem tohoto bankovního produktu je i to, že úrok není vždy stejný, ale pohybuje se podle aktuální základní úrokové míry ČNB, dle kterého banky stanovují svoji sazbu v závislosti na inflaci a dalších podmínkách.
Kolik peněz mohu získat díky kontokorentu?
Ačkoli banky často lákají na kontokorenty i ve statisícové výši, realita je taková, že se odvíjí od výše vašeho příjmu. Reálně vám tak nabídnou zhruba dvojnásobek až trojnásobek toho, co měsíčně vyděláte. V tom je kontokorent také specifický – když o něj u finanční instituce požádáte, vyhotoví analýzu vaší situace a podmínky určí podle jejích výsledků.
Jak získat kontokorent?
Kontokorent můžete získat prakticky ihned. Doporučujeme projít si jednotlivé nabídky, banky mají v současné době na stránkách obvykle online kalkulačku, ve které si „svůj“ kontokorent snadno spočítáte a kontokorent sjednáte online. Užitečné je také projít si uživatelské recenze kontokorentu, který jste si zvolili, abyste se vyvarovali triků, které banky někdy aplikují, ale zmiňují se o nich nejasně mezi řádky. Další možností je sjednání kontokorentu přes telefon, kde si obvykle domluvíte schůzku na pobočce anebo se můžete stavit rovnou na nějaké z poboček banky.
Výhody kontokorentu?
Jako každý bankovní produkt, i kontokorent má své výhody a nevýhody. Jeho sjednání byste vždy měli zvážit podle své situace a svých možností. Obecně je ale jeho velkou výhodou neúčelovost – to, že získáte peníze bez toho, aniž byste museli dokládat, na co je použijete. Nejste vázání fixními splátkami v určené výši a především, půjčku máte kdykoli doslova po ruce. Nemusíte opakovaně sjednávat a podepisovat podmínky, stačí jej sjednat jednou a díky kartě ho můžete kdykoli využít.
Nevýhody kontokorentu
To, že máte peníze kdykoli po ruce může být ale také nevýhoda. Jednoduše si tak zvyknete na nakupování na dluh a dostanete se do začarovaného kruhu, ze kterého může být obtížné se vymanit. Proto to vždy považujte za krajní možnost, snažte se peníze co nejrychleji splatit a važte nutnost nákupu daného zboží. Velkou nevýhodou kontokorentu je jeho enormní úrok (který může být i více než 20 %), a také krátkodobé využití a daný rámec, jenž vám neumožní splácet dlouhodobě a velké částky.
Obvykle je splátka kontokorentu možná do jednoho roku od půjčení, tj. do 1 roku od začátku kontokorentu je nutné být na účtu v plusu alespoň na 1 den). Případně máte možnost složit minimální splátku, kterou si každá banka stanovuje individuálně – jedná se o několik procent z půjčené částky – a pokračovat ve splácení i po bezúročném období.
Častým problémem jsou pro laika především slovní spojení, za kterými se skrývají poplatky. V nabídkách se kromě úroku můžete setkat s těmito poplatky:
- Poplatek za zřízení kontokorentu
- Měsíční paušální poplatek (poplatek za vedení kontokorentu)
- Poplatek za přečerpání zůstatku (když překročíte svůj limit)
- Poplatek za každou transakci provedenou během doby užívání kontokorentu - obvykle pouze na vyžádání
V součtu pak u některých bank za tzv. povolený debet zaplatíte velkou částku a stojí za zvážení, jestli se vám nevyplatí jiná možnost.
TIP
S odloženou platbou mallpay si zboží objednáte, doma v klidu prohlédnete a zaplatíte až do 14 dní. To vše zdarma, bez poplatků.
Porovnání kontokorentů
Ne všude se produkt fungující na principu kontokorentu jmenuje stejně, proto se nedivte, když někde uvidíte kromě kontokorentu název Povolený debet, Povolené přečerpání účtu nebo jiné. Níže si můžete porovnat základní podmínky kontokorentů zavedených bank.
| Banka | Poplatek za zřízení kontokorentu | Poplatek za vedení (měsíční paušální poplatek) | Úrok | Kolik vám půjčí | Délka půjčky |
|---|---|---|---|---|---|
| Air Bank Kontokorent | Zdarma | Zdarma | 18,9 % | 5 – 50 000 Kč | Do 1 roku |
| Česká spořitelna Kontokorent | Zdarma | Zdarma (se Základním účtem 25 Kč měsíčně) | 18,9 % | 1 000 Kč do 100 000 Kč | Do 1 roku |
| ČSOB Povolené přečerpání účtu | Zdarma | Zdarma | 18,9 % | Až 250 000 Kč | Na vyžádání |
| Equa bank Kontokorent | Zdarma | Zdarma | 16,9 % | 5 000 – 100 000 Kč | Na vyžádání |
| Fio banka Kontokorent | 0 % / 1 % / 4 % (podle zvoleného tarifu) | Zdarma | 8,3 % / 14,3 % / 18,9 % (podle zvoleného tarifu) | 5 000 do 3 000 000 Kč | Do 1 roku |
| Komerční banka Povolený debet | Zdarma | Zdarma | 19,99 % | 2 – 100 000 Kč | Do 1 roku |
| mBank mRezerva | Zdarma | Zdarma | 12,9 % - 18,9 % | 5 000 do 300 000 Kč | Na vyžádání |
| Moneta Money Bank Flexikredit | Zdarma | 29 Kč (zdarma pokud není kontokorent využíván) | 21,99 % | 2 000 Kč do 100 000 Kč | Neomezené (výjimkou je kontokorent pro studenty) |
| Poštovní spořitelna Kontokorent | Zdarma | Zdarma | 17,9 % | Až 250 000 Kč | Na vyžádání |
| Raiffeisenbank Povolený debet | Zdarma | Zdarma | 21,9 % | 5 000 do 150 000 Kč | Do 1 roku |
| Sberbank FÉR kontokorent | Zdarma | Zdarma | 19,99 % | 1 000 do 200 000 Kč | Na vyžádání |
| Unicredit Bank Kontokorent | Zdarma | Zdarma | 18 % | Až 150 000 Kč | Na vyžádání |
* Údaje jsou aktualizované ke 4. červenci 2019
Alternativa kontokorentu
Využití kontokorentu je díky neúčelovosti široké, a proto se jedná o oblíbený produkt, mnoho lidí totiž hledí především na to, aby šlo o půjčku bez dokládání příjmu a potvrzení o konkrétní koupi a měli tato „zadní vrátka“ k dispozici neustále. Upozaďují přitom jeden z nejvyšších úroků, který se pohybuje i kolem 20 % a riziko spadnutí do dluhové pasti. Kontokorent obvykle slouží k vyrovnání nárazové finanční tísňové situace, například když nemáte peněz nazbyt a ke konci měsíce se vám rozbije domácí spotřebič nebo se blíží Vánoce. Je to i váš případ? Pak zvažte, jestli je nutné jít přímo pro půjčku, nebo jestli vám nepostačí nákup s odloženou platbou.
Co je nákup s odloženou platbou?
Dostupná možnost nakoupit na internetu a zaplatit až po nějaké době donedávna na českém trhu chyběla. V současnosti máte ale k dispozici služby, jako je mallpay, umožňující rychlejší nakupování bez placení, které provedete zpravidla během 14 dní po doručení. Nemusíte tak s nákupem čekat, až vám přijde výplata či mateřská, nebo platit vysoké úroky za kontokorent. Využití odložené platby je podle ceníku mallpay zcela zdarma. Přečtěte si podrobně, jak mallpay funguje.
Často kladené otázky
Je nutné kontokorent vždy splatit nebo jej můžu čerpat neomezeně?
Podmínky vedení kontokorentu se u každé banky liší, některé požadují vždy splacení kontokorentu za určité období, jiné vám umožní čerpat bez omezení. Studentský kontokorent obvykle vyžaduje splacení alespoň jednou do roka. Vždy si proto jednotlivé nabídky porovnejte a přečtěte si podmínky.
Mám kontokorent u jedné banky, ale rád bych jej převedl k jiné bance. Lze to udělat, není to příliš náročné?
Kontokorent si k jiné instituci můžete převést, budete potřebovat smlouvu o kontokorentu. V některých bankách vám s převedením pomohou a prakticky celý ho zařídí za vás, jinde po vás mohou chtít více údajů.
Potřebuji kontokorent ihned. Je to možné zařídit?
Ano, je. V současné době nabízí většina bankovních institucí své služby online, proto si můžete kontokorent sjednat online odkudkoliv.
V Česku žiji, ale nemám české občanství a potřebuji kontokorent. Poskytnou mi jej někde?
Ano. U většiny bank to není problém, stejně jako občané ČR se musíte prokázat platným dokladem totožnosti.
Jak vysoký kontokorent mohu získat?
Výše kontokorentního úvěru se odvíjí od výše vašich příjmů. Obvykle se jedná maximálně o jeho dvojnásobek nebo trojnásobek. Ve výjimečných případech, v případě, že jste pro banku tzv. VIP klient, vám poskytne i vyšší limit.
Je kontokorent bezpečný?
Ano, jedná se o běžnou nabídku úvěrových bankovních společností. Není sice v porovnání například s odloženou platbou tak výhodný, ale pokud budete pečlivě číst podmínky, spočítáte si svou schopnost splácet a nesjednáte si jej u neověřené společnosti, je kontokorentní úvěr bezpečný.
Jak zrušit kontokorent?
Kontokorent lze zrušit na pobočce banky vyplněním daného formuláře, podmínkou je jeho splacení. Některé banky si mohou nicméně za zrušení kontokorentu účtovat poplatky, proto si vždy zkontrolujte, jaké podmínky se se zrušením kontokorentu u dané banky pojí.
Lze si zřídit kontokorent bez příjmu?
Každá banka obvykle vyhodnocuje žádost o kontokorent a jeho případnou výši individuálně, kromě jiného podle pohybů na vašem běžném účtu, a ke zřízení kontokorentního účtu vyžaduje potvrzení o určité formě pravidelného příjmu. V některých případech vám ale mohou vyjít vstříc a poskytnout vám kontokorent i bez doložení příjmu, budete mít však výrazně omezený limit čerpání.