Co je to kontokorent aneb do mínusu s rozmyslem

Bezedný účet bez následků? Tak se často tváří kontokorent. S jeho využíváním byste ale měli být opatrní. V následujícím přehledu jasně a stručně vysvětlujeme, co kontokorent je, jaké jsou jeho výhody a nevýhody, a představujeme i možné alternativy.

Kontokorent neboli povolený debet patří v základním rozdělení půjček mezi neúčelové a nezajištěné úvěry. To znamená, že po vás při půjčení peněz banka nebude chtít, abyste ručili například svou nemovitostí nebo autem. Zároveň poskytovateli půjčky nemusíte dokládat, za co jste peníze utratili, jejich využití je tedy zcela na vás. Velkou výhodou kontokorentu je, že v případě nižšího limitu nemusíte bance ani dokládat potvrzení o příjmech.

Jak funguje kontokorent?

Kontokorent si můžete zprovoznit u mnoha bank, ale i nebankovních institucí, ať už se jedná o velké banky typu Česká spořitelna, Komerční banka, Moneta Money Bank, UniCredit Bank nebo o menší, ale rychle rostoucí společnosti jako Fio banka, Air bank, Equa bank či jiné. Podmínkou je obvykle již založený účet, který u banky aktivně využíváte už nějakou dobu a dostáváte na něj pravidelný příjem, a věk minimálně 18 let. Pokud studujete, máte u většiny bank nárok na zvýhodněné podmínky kontokorentu pro studenty, musíte se ale prokázat potvrzením od školy.

Pokud chcete kontokorent k novému účtu a jste pro banku zcela novým klientem, nebo žádáte o kontokorent v řádech desetitisíců, budete muset své příjmy doložit buď potvrzením od zaměstnavatele nebo kopií daňového přiznání či dokladem o zaplacení daně z příjmu v případě podnikatelů. Máte-li už ve své finanční historii nějaký vroubek – a může se jednat třeba jen o pozdní splacení účtu za telefon – u tradičních bankovních institucí pravděpodobně nepochodíte, u nebankovních institucí si ale kontokorent sjednáte i bez potvrzení z registru.

Všechny podmínky jste splnili? Pak zbývá „jen“ domluvit se na podmínkách vedení kontokorentního úvěru a sjednat jej. Pozor si dejte nejen u výše úroku, která se může značně lišit, ale také u podmínek splácení.

Jak se kontokorent splácí?

Splácení kontokorentu se od běžné půjčky liší. Půjčenou částku nemusíte splácet v pravidelných (obvykle měsíčních) intervalech ve splátkách v předem dohodnuté výši, ale vyrovnáte ji jednorázově, jakmile vám na účet zase přijde adekvátní příjem. Nelze však samozřejmě čerpat donekonečna. Některé banky vás nechají čerpat časově neomezeně, ovšem stále pouze do určité výše, jiné mají jako podmínku splacení půjčky do určité doby, obvykle se jedná o tři měsíce, půl roku nebo o rok. Úroková sazba se vám počítá za celou dobu, kdy jste kontokorent čerpali.

Kolik kontokorent stojí?

Než si kontokorent sjednáte, spočítejte si, jestli se vám tato forma půjčky vyplatí. Kontokorent vás nemusí stát nic, ale může vás také překvapit a vyjít pěkně draho. Vždy záleží na tom, k jakému účelu si peníze potřebujete půjčit.

Pokud plánujete pořizovat nové vybavení do domácnosti, nové auto nebo jiné finančně náročnější věci či služby, vyplatí se vám vzhledem k nižšímu úroku a možné delší době splácení spíše klasická spotřebitelská půjčka. Máte-li ale problém s nenadálými finančními výdaji, na které nestačíte, například krátce před výplatou, může být kontokorent vhodným řešením, protože vám pomůže překlenout nárazovou náročnou situaci, případně zkuste odloženou platbu.

K úrokům pojícím se ke kontokorentnímu účtu nezapomeňte také připočíst poplatky. Ty má každá banka jiné, proto si je před sjednáním nezapomeňte zjistit a porovnat s jinými nabídkami. Většina bank má přímo na svých webových stránkách u kontokorentu kalkulačku, kam zpravidla stačí zadat jen dva údaje: do jaké výše chcete limit čerpat a na jak dlouho. Kalkulačka vám pak spočítá, kolik zaplatíte navíc. O poplatcích se zmiňujeme také níže v části Nevýhody kontokorentu.

Specifikem tohoto bankovního produktu je i to, že úrok není vždy stejný, ale pohybuje se podle aktuální základní úrokové míry ČNB, dle kterého banky stanovují svoji sazbu v závislosti na inflaci a dalších podmínkách.

Kolik peněz mohu získat díky kontokorentu?

Ačkoli banky často lákají na kontokorenty i ve statisícové výši, realita je taková, že se odvíjí od výše vašeho příjmu. Reálně vám tak nabídnou zhruba dvojnásobek až trojnásobek toho, co měsíčně vyděláte. V tom je kontokorent také specifický – když o něj u finanční instituce požádáte, vyhotoví analýzu vaší situace a podmínky určí podle jejích výsledků.

Jak získat kontokorent?

Kontokorent můžete získat prakticky ihned. Doporučujeme projít si jednotlivé nabídky, banky mají v současné době na stránkách obvykle online kalkulačku, ve které si „svůj“ kontokorent snadno spočítáte a kontokorent sjednáte online. Užitečné je také projít si uživatelské recenze kontokorentu, který jste si zvolili, abyste se vyvarovali triků, které banky někdy aplikují, ale zmiňují se o nich nejasně mezi řádky. Další možností je sjednání kontokorentu přes telefon, kde si obvykle domluvíte schůzku na pobočce anebo se můžete stavit rovnou na nějaké z poboček banky.

Výhody kontokorentu?

Jako každý bankovní produkt, i kontokorent má své výhody a nevýhody. Jeho sjednání byste vždy měli zvážit podle své situace a svých možností. Obecně je ale jeho velkou výhodou neúčelovost – to, že získáte peníze bez toho, aniž byste museli dokládat, na co je použijete. Nejste vázání fixními splátkami v určené výši a především, půjčku máte kdykoli doslova po ruce. Nemusíte opakovaně sjednávat a podepisovat podmínky, stačí jej sjednat jednou a díky kartě ho můžete kdykoli využít.

Nevýhody kontokorentu

To, že máte peníze kdykoli po ruce může být ale také nevýhoda. Jednoduše si tak zvyknete na nakupování na dluh a dostanete se do začarovaného kruhu, ze kterého může být obtížné se vymanit. Proto to vždy považujte za krajní možnost, snažte se peníze co nejrychleji splatit a važte nutnost nákupu daného zboží. Velkou nevýhodou kontokorentu je jeho enormní úrok (který může být i více než 20 %), a také krátkodobé využití a daný rámec, jenž vám neumožní splácet dlouhodobě a velké částky.

Obvykle je splátka kontokorentu možná do jednoho roku od půjčení, tj. do 1 roku od začátku kontokorentu je nutné být na účtu v plusu alespoň na 1 den). Případně máte možnost složit minimální splátku, kterou si každá banka stanovuje individuálně – jedná se o několik procent z půjčené částky – a pokračovat ve splácení i po bezúročném období.

Častým problémem jsou pro laika především slovní spojení, za kterými se skrývají poplatky. V nabídkách se kromě úroku můžete setkat s těmito poplatky:

Poplatek za zřízení kontokorentu
Měsíční paušální poplatek (poplatek za vedení kontokorentu)
Poplatek za přečerpání zůstatku (když překročíte svůj limit)
Poplatek za každou transakci provedenou během doby užívání kontokorentu - obvykle pouze na vyžádání

V součtu pak u některých bank za tzv. povolený debet zaplatíte velkou částku a stojí za zvážení, jestli se vám nevyplatí jiná možnost.

TIP

S odloženou platbou mallpay si zboží objednáte, doma v klidu prohlédnete a zaplatíte až do 14 dní. To vše zdarma, bez poplatků.

Porovnání kontokorentů

Ne všude se produkt fungující na principu kontokorentu jmenuje stejně, proto se nedivte, když někde uvidíte kromě kontokorentu název Povolený debet, Povolené přečerpání účtu nebo jiné. Níže si můžete porovnat základní podmínky kontokorentního účtu v největších tuzemských bankách.

Banka	Poplatek za zřízení kontokorentu	Poplatek za vedení (měsíční paušální poplatek)	Úrok	Kolik vám půjčí	Délka půjčky
Air Bank Kontokorent	Zdarma	Zdarma	18,9 %	5 – 50 000 Kč	Do 1 roku
Česká spořitelna Kontokorent	Zdarma	Zdarma (se Základním účtem 25 Kč měsíčně)	18,9 %	1 000 - 100 000 Kč	Do 1 roku
ČSOB Povolené přečerpání účtu	Zdarma	Zdarma	18,9 %	2 000 - 250 000 Kč	6 měsíců*
Equa bank Kontokorent	Zdarma	Zdarma	16,9 %	5 000 – 100 000 Kč	Na vyžádání
Fio banka Kontokorent	0 % / 1 % / 4 % (podle zvoleného tarifu)	Zdarma	8,3 % / 14,3 % / 18,9 % (podle zvoleného tarifu)	5 000 - 3 000 000 Kč	Do 1 roku
Komerční banka Povolený debet	Zdarma	Zdarma	19,99 %	2 000 – 100 000 Kč	Do 1 roku
mBank mRezerva	Zdarma	Zdarma	12,9 % - 18,9 %	5 000 do 300 000 Kč	Do 1 roku
Moneta Money Bank Flexikredit	Zdarma	29 Kč (zdarma pokud není kontokorent využíván)	21,99 %	2 000 Kč do 100 000 Kč	Neomezené (výjimkou je kontokorent pro studenty)
Poštovní spořitelna Kontokorent	Zdarma	Zdarma	17,9 %	Až 250 000 Kč	6 měsíců
Raiffeisenbank Povolený debet	Zdarma	Zdarma	21,9 %	5 000 - 150 000 Kč	Do 1 roku
Sberbank FÉR kontokorent	Zdarma	Zdarma	19,99 %	1 000 - 200 000 Kč	Neomezeně
Unicredit Bank Kontokorent	Zdarma	Zdarma	18 %	Až 150 000 Kč	Na vyžádání

* U běžného účtu je lhůta pro splacení 6 měsíců, kontokorent ke studentským účtu lze pak čerpat nejdéle 1 rok.

** Údaje jsou aktualizované k 31. lednu 2021

Kontokorent Air Bank

Air Bank k běžnému účtu nabízí kontokorent od 5 000 do 50 000 Kč. Sjednání i vedení úvěru je zdarma, alespoň jednou za rok je však nutné kontokorent celý doplatit. Výhodou je, že ho můžete ve svém internetovém bankovnictví kdykoli zapnout či vypnout. Samozřejmě pouze v okamžiku, kdy je doplacený. Úroky z kontokorentu Air Bank strhává vždy 1. den následujícího měsíce.

Kontokorent Česká spořitelna

Kontokorent od České spořitelny lze čerpat až do výše 100 000 Kč, výši limitu však banka stanovuje na základě výše měsíčních příjmů. Vedení úvěru je zdarma s výjimkou kontokorentu k Základnímu účtu, u něhož činí měsíční poplatek 25 Kč. Výše čerpaného úvěru se automaticky snižuje při příchozí úhradě. Kontokorent je nutné jednou za rok splatit.

Kontokorent ČSOB

ČSOB kontokorent je možné čerpat do výše dvojnásobku čistého měsíčního příjmu. Vedení a sjednání kontokorentu je zdarma, úroky se platí jen z výše čerpané částky. Kontokorent sjednaný k běžnému účtu lze čerpat 6 měsíců, u studentského účtu je pak maximální lhůta pro doplacení 1 rok.

Kontokorent Equa bank

Equa bank poskytuje kontokorent až do výše 100 000 Kč, úrokovou sazbu banka klientům stanovuje individuálně, obvykle se ale pohybuje v rozmezí od 16,90 do 19,90 %. Stejně jako ostatní větší banky i Equa nabízí vedení a sjednání kontokorentu zdarma, v čem se však liší, je neomezená doba jeho čerpání.

Kontokorent Fio banka

U Fio banky si klienti mohou vybrat dokonce ze tří variant kontokorentů. Všechny lze čerpat neomezeně, vedení a změnu limitu mají navíc zdarma, výrazně se však liší výše úrokové sazby a poplatku za sjednání. Tarif 1 má nejnižší úrokovou sazbu 9,50 %, poplatek za zřízení pak činí 4 % z výše limitu. U Tarifu 2 je poplatek za sjednání kontokorentu 1 % z jeho limitu, úroková sazba je ale už 14,30 % ročně. Třetí typ debetu Tarif 3 má sjednání kontokorentu zdarma, ale tuto výhodu klient zaplatí na roční úrokové sazbě ve výši 18,9 %.

Kontokorent KB

Komerční banka nabízí svým klientům přečerpání účtu do výše 60 000 Kč, ve výjimečných případech až 100 000 Kč. Konkrétní limit posuzuje na základě měsíčních příjmů. Sjednání debetu a jeho vedení je zdarma, jednou za rok je však nutné úvěr kompletně splatit. Ke studentským účtům nabízí úrokovou sazbu ve výši 12 %, při čerpání do 5 000 Kč dokonce zcela bez úroků. U běžných účtů se pak sazba pohybuje od 16,00 do 19,99 %.

Kontokorent mBank

Kontokorent poskytuje mBank do maximální výše 300 000 Kč, samozřejmě s ohledem na měsíční příjmy klienta. Při čerpání do 1 000 Kč je úvěr zcela bez úroků, sazba se pak pohybuje v závislosti na výši čerpání limitu od 12,9 % do 18,9 %. Zřízení i vedení kontokorentu je přitom zcela bez poplatků.

Kontokorent Moneta Money Bank

U Monety Moneta Money Bank lze čerpat kontokorent od 2 000 do 100 000 Kč a po neomezeně dlouhou dobu, tedy bez nutnosti dlužnou částku alespoň jednou za rok zcela splatit. Banka nabízí kontokorent také ke studentským účtům, a to až do výše 10 000 Kč, v tomto případě je však maximální lhůta pro doplacení 1 rok. Zřízení kontokorentu je vždy zdarma, za vedení si pak u běžných účtů typu Genius Basic a Genius Active banka účtuje poplatek 29 Kč měsíčně. Úroková sazba je u všech běžných účtu 21,99 %, výjimkou je pouze konto Genius Gold s úroky 14,9 %.

Kontokorent ERA Poštovní spořitelna

S kontokorentem Era od Poštovní spořitelny lze čerpat prostředky až do výše 250 00 Kč. Studentům do 26 let pak spořitelna umožňuje čerpat kontokorent do 20 000 Kč bez nutnosti doložení příjmů. Zřízení a vedení úvěru je pro všechny klienty zdarma, kontokorent je však nutné alespoň jednou za 6 měsíců zcela splatit.

Kontokorent Raiffeisenbank

Raiffeisenbank nabízí povolený debet od 5 000 do 150 000 Kč, pro schválení limitu nad 10 000 Kč je ale nutné doložit výši příjmů. Sjednání a vedení kontokorentu je zdarma, s výjimkou běžného účtu CHYTRÝ účet, u kterého činí poplatek za zřízení povoleného debetu 200 Kč a měsíční poplatky za vedení 90 Kč. U všech účtů lze kontokorent čerpat nejdéle po dobu jednoho roku.

Kontokorent Sberbank

Klienti Sberbank mohou čerpat navíc až 200 000 Kč, a to bez poplatků za sjednání či vedení kontokorentu. Doba čerpání kontokorentu je neomezená pod podmínkou, že na běžném účtu je minimální měsíční obrat ve výši 25 % sjednaného limitu.

Kontokorent UniCredit Bank

Maximální limit pro čerpání povoleného debetu je u UniCredit Bank 150 000 Kč. Sjednání i vedení kontokorentu je bez poplatků a s úrokovou sazbou 18 %. Klienti, kteří mají u banky vedený běžný účet déle než 6 měsíců, dokonce nemusejí dokládat výši svých příjmů. Kontokorent je nutné alespoň jednou za rok zcela splatit.

Podnikatelský kontokorent

Kontokorent pro podnikatele se od toho pro soukromé osoby liší hlavně tím, že povolený debet lze čerpat až do řádů milionů. Samozřejmě i v tomto případě banka stanovuje výši limitu podle pravidelných měsíčních příjmů. Podnikatel však může kontokorent využít prakticky na cokoliv, ať už je to proplacení faktur, nebo vyrovnání výkyvu v příjmech a výdajích. Sjednání kontokorentu je bez složité administrativy a lze ho ve většině případů čerpat 6 až 12 měsíců.

Alternativa kontokorentu

Využití kontokorentu je díky neúčelovosti široké, a proto se jedná o oblíbený produkt, mnoho lidí totiž hledí především na to, aby šlo o půjčku bez dokládání příjmu a potvrzení o konkrétní koupi a měli tato „zadní vrátka“ k dispozici neustále. Upozaďují přitom jeden z nejvyšších úroků, který se pohybuje i kolem 20 % a riziko spadnutí do dluhové pasti. Kontokorent obvykle slouží k vyrovnání nárazové finanční tísňové situace, například když nemáte peněz nazbyt a ke konci měsíce se vám rozbije domácí spotřebič nebo se blíží Vánoce. Je to i váš případ? Pak zvažte, jestli je nutné jít přímo pro půjčku, nebo jestli vám nepostačí nákup s odloženou platbou.

Co je nákup s odloženou platbou?

Dostupná možnost nakoupit na internetu a zaplatit až po nějaké době donedávna na českém trhu chyběla. V současnosti máte ale k dispozici služby, jako je mallpay, umožňující rychlejší nakupování bez placení, které provedete zpravidla během 14 dní po doručení. Nemusíte tak s nákupem čekat, až vám přijde výplata či mateřská, nebo platit vysoké úroky za kontokorent. Využití odložené platby je podle ceníku mallpay zcela zdarma. Přečtěte si podrobně, jak mallpay funguje.

Často kladené otázky

Je nutné kontokorent vždy splatit nebo jej můžu čerpat neomezeně?

Podmínky vedení kontokorentu se u každé banky liší, některé požadují vždy splacení kontokorentu za určité období, jiné vám umožní čerpat bez omezení. Studentský kontokorent obvykle vyžaduje splacení alespoň jednou do roka. Vždy si proto jednotlivé nabídky porovnejte a přečtěte si podmínky.

Mám kontokorent u jedné banky, ale rád bych jej převedl k jiné bance. Lze to udělat, není to příliš náročné?

Kontokorent si k jiné instituci můžete převést, budete potřebovat smlouvu o kontokorentu. V některých bankách vám s převedením pomohou a prakticky celý ho zařídí za vás, jinde po vás mohou chtít více údajů.

Potřebuji kontokorent ihned. Je to možné zařídit?

Ano, je. V současné době nabízí většina bankovních institucí své služby online, proto si můžete kontokorent sjednat online odkudkoliv.

V Česku žiji, ale nemám české občanství a potřebuji kontokorent. Poskytnou mi jej někde?

Ano. U většiny bank to není problém, stejně jako občané ČR se musíte prokázat platným dokladem totožnosti.

Jak vysoký kontokorent mohu získat?

Výše kontokorentního úvěru se odvíjí od výše vašich příjmů. Obvykle se jedná maximálně o jeho dvojnásobek nebo trojnásobek. Ve výjimečných případech, v případě, že jste pro banku tzv. VIP klient, vám poskytne i vyšší limit.

Je kontokorent bezpečný?

Ano, jedná se o běžnou nabídku úvěrových bankovních společností. Není sice v porovnání například s odloženou platbou tak výhodný, ale pokud budete pečlivě číst podmínky, spočítáte si svou schopnost splácet a nesjednáte si jej u neověřené společnosti, je kontokorentní úvěr bezpečný.

Jak zrušit kontokorent?

Kontokorent lze zrušit na pobočce banky vyplněním daného formuláře, podmínkou je jeho splacení. Některé banky si mohou nicméně za zrušení kontokorentu účtovat poplatky, proto si vždy zkontrolujte, jaké podmínky se se zrušením kontokorentu u dané banky pojí.

Lze si zřídit kontokorent bez příjmu?

Každá banka obvykle vyhodnocuje žádost o kontokorent a jeho případnou výši individuálně, kromě jiného podle pohybů na vašem běžném účtu, a ke zřízení kontokorentního účtu vyžaduje potvrzení o určité formě pravidelného příjmu. V některých případech vám ale mohou vyjít vstříc a poskytnout vám kontokorent i bez doložení příjmu, budete mít však výrazně omezený limit čerpání.