Kreditní karta – dobrý sluha, zlý pán?

Že kreditní karta není to samé jako debetní karta, ačkoli se jejich názvy mnohdy zaměňují, už asi překvapí málokoho. Stejně tak ale málokdo ví, kdy se využití kreditní karty opravdu vyplatí a kdy se jedná spíš o past.

Rozdíl mezi debetní a kreditní kartou

Obě vypadají stejně – plastové karty se stejnými údaji na přední i zadní straně, a přeci se kreditní karta od debetní zásadně liší.

Na rozdíl od debetní totiž pracuje kreditní karta s penězi banky či instituce, u které kartu máte zřízenou, a nikoli s vašimi vlastními penězi. Limitem tedy není vaše výplata či jiné příjmy, ale maximální částka, kterou vám v bance nastavili. Ta se odvíjí hlavně od vašeho příjmu.

Jak funguje kreditní karta?

Co se týká používání, funguje kreditní karta stejně jako debetní karta, kterou už pravděpodobně máte. Můžete ji použít při platbě kartou v obchodě, ale i online při nákupu v e-shopu.

V čem je rozdíl mezi kreditní a debetní kartou?

Rozdíl je především v tom, že na kreditní kartě nedisponujete vlastními financemi, ale penězi od banky, a tedy musíte je do určité doby splatit, jinak zaplatíte vysoké úroky. Zároveň většina kreditních karet není vzhledem k vysokým poplatkům vhodná k výběru hotovosti z bankomatů.

Jak se používá kreditní karta?

Používat ji ale můžete opakovaně, aniž byste vždy museli hned splatit celou částku, kterou jste kartou zaplatili. Omezeni jste jen limitem, který vám při zřizování karty banka poskytne po vyhodnocení vaší bonity.

Kreditní karta – brána do světa slev a výhod?

Kreditní karta nabízí na první pohled velké výhody. Nejedná se o klasickou půjčku, ale o úvěr, který lze splácet postupně a využívat ho opakovaně – tzv. revolvingový úvěr. K tomu, abyste peníze od banky mohli tímto způsobem čerpat, nepotřebujete dokládat potvrzení o tom, co jste si za peníze pořídili, a dnes už ani není třeba, abyste u banky měli dlouhodobě vedený běžný účet.

Vyhnete se horkým chvilkám u pokladny

Díky kreditní kartě se nemusíte starat o hotovost a vyhnete se horkým chvilkám u pokladny, když zrovna zjistíte, že na svém běžném účtu nemáte dostatek peněz na zaplacení nákupu.

Kreditní kartou se dá i vydělat

Co se týká plateb s kreditní kartou, můžete na tom i vydělat. Kreditní karty totiž mnohdy nabízí tzv. cashback systém, v rámci něhož se vám z platby vždy vrátí nějaké procento z ceny (např. Sphere program, Mastercard Priceless Specials, vlastní cashback programy bank apod.).

Mnoho obchodů má také smlouvu s poskytovatelem konkrétních kreditních karet a nabízí výrazné slevy pro zákazníky, kteří ji vlastní. Pokud budete sledovat tyto výhody, může se vám nákup kreditní kartou vyplatit více. Má to ovšem několik háčků.

Jak kreditní kartu splácet, abyste se nedostali do začarovaného kruhu poplatků?

Aby se vám vlastnictví kreditní karty vyplatilo, musíte mít především dobrou sebekázeň. Mít peníze vždy po ruce, i když nejsou vaše, je lákavé, a může vás to nabádat k nákupu věcí, které byste si bez kreditní karty zkrátka odpustili. Takže pokud chcete kartu využívat výhodně, musíte vždy splatit celou částku v bezúročném období. To se liší banka od banky, ale rozsah bezúročného období se obvykle pohybuje mezi 45 a 55 dny. Pokud půjčené peníze splatíte do této doby, nezaplatíte bance žádné úroky. Některé banky nabízejí za drobný poplatek navíc i možnost automaticky splatit celou částku z kreditní karty v daném měsíci. V takovém případě se nemusíte o nic starat a hlídat si bezúročné období.

Jak se vyhnout zbytečným poplatkům?

Vyhnout se zbytečným nákupům.
Vyhnout se vyběrům z bankomatu
Splatit celou částku v bezúročném období.

Peníze navíc vás ale používání kreditky může stát kvůli poplatkům, které bankovní i nebankovní instituce umějí chytře vybírat. Už jen za vedení účtu můžete zaplatit poměrně vysoký poplatek, bankovní instituce vám ho ale v mnoha případech výměnou za pravidelné využívání účtu odpustí. Musíte však měsíčně utratit alespoň několik tisícovek. Opravdu velký poplatek pak zaplatíte, pokud budete s kreditní kartou vybírat z bankomatu. To vás může vyjít i okolo 50 nebo 100 korun, podle toho, k jakému bankomatu zamíříte.

Výhody a nevýhody kreditní karty

Nevýhodu při samotném zřizování kreditní karty může pro někoho představovat nutnost čistého záznamu z úvěrového registru. Někdy stačí jedno opoždění ve splátce a cesta ke kreditní kartě se vám podstatně ztíží. Bezproblémový výpis z registru instituce obvykle požadují, pokud u nich ještě nevyužíváte žádný (úvěrový) produkt a neznají tak vaši platební morálku. Druhou důležitou položkou, kterou banka ověřuje, je pravidelný příjem. Ten je součástí komplexnějšího systému hodnocení, tzv. credit scoringu, který hodnotí vaši schopnost splácet. Nezáleží přitom na tom, jestli máte výplatu od svého zaměstnavatele, dostáváte důchod nebo jste podnikatel či podnikatelka.

Výhody kreditní karty

Peníze kdykoli k dispozici
Bezúročné období
Řada slev a benefitů
Možnost opakovaného čerpání peněz bez nutnosti vyrovnání účtu
V případě aktivace pojištění bezpečnější placení
Jednorázové nebo postupné splácení

Nevýhody kreditní karty

Nutnost čistého záznamu v úvěrovém registru
Vysoké úroky
Nutnost mít pravidelný příjem
Extrémně vysoké poplatky za výběry z bankomatu
Omezený limit úvěru

Kdy si pořídit kreditku?

V jakých případech kartu pořizovat

Potřebujete-li pomoct s nevyrovnaným rozpočtem, zejména například ke konci měsíce
Chcete-li při nákupech co nejvíce ušetřit
Nemáte-li záznam v registru
Potřebujete-li peníze výhradně pro osobní účely
Pokud máte v plánu si půjčit auto z autopůjčovny (zejména v USA)

V jakých případech kartu nepořizovat

Pokud si nejste jistí svou platební morálkou
Pokud chcete překlenout nečekaný nárazový finanční výdaj
Pokud plánujete peníze z kreditní karty využít na umoření jiných dluhů
Pokud víc využíváte peníze v hotovosti než platby online a platby kartou

Podle čeho vybírat kreditní kartu?

Pokud se rozhodnete pro pořízení kreditní karty, při výběru poskytovatele sledujte zejména tyto faktory:

Bezúročné období
Úrok
Poplatek za vedení a případně zřízení karty
Bonusy/slevy za platbu kartou
Minimální splátka
Minimální a maximální úvěrový limit
Akceptace karty v Česku i v zahraničí

Jedině porovnáním těchto aspektů získáte nejvýhodnější kreditní kartu. U každého produktu se najde něco, co nebude zcela výhodné, zaměřujte se proto vždy na to, co nejčastěji využíváte vy a co je pro vás tak důležité. Mohou to být bonusy, může to být nízký úrok, protože máte zkušenosti, že ne vždy zvládnete splatit peníze včas nebo to může být úvěrový limit, protože víte, že budete potřebovat půjčit vysoké částky.

Před výběrem kreditní karty si také můžete zběžně zjistit, jestli ji přijímají i v zahraničích zemích, kam často jezdíte. Pokud máte oblíbené destinace, kam se rádi vracíte nebo kde jste často pracovně, udělejte si zběžný průzkum, vyhnete se tak pozdějším problémům a zklamání.

Jak nakupovat „na dluh“ bez kreditní karty?

Ať už si kreditní kartu pořizujete z jakéhokoli důvodu, vždy se jedná o velký závazek a jeden omyl či zpoždění vás může stát dost peněz. V současnosti je k dispozici alternativa kreditních karet, která využívá jejich výhod, ale eliminuje nevýhody spojené s jejích užíváním. Jedná se o tzv. odložené platby. Ty fungují jednoduše tak, že si vybrané zboží pořídíte, ale zaplatíte později.

Nepočítají se vám přitom žádné úroky, neplatíte žádné poplatky za vedení účtu ani karty, protože žádné nepotřebujete. Jediné, co je nutné, je splatit zboží v dané době, kterou určuje provozovatel služby (obvykle do 14 dní od objednávky zboží). Velkou výhodou je také minimalizace podmínek, které musíte splnit, abyste mohli odloženou platbu využívat. Postačí vám pouze krátké SMS ověření.

Často kladené otázky

Za jak dlouho dostanu kreditní kartu?

Doba vystavení kreditní karty se u každé banky liší – kartu můžete získat za 3 až za 14 dní. Pokud si připlatíte, můžete ale kartu získat i expresně.

Mohu nějak zvýšit šanci na získání kreditní karty?

Ano. Pokud si o kartu zažádáte u banky, u které už máte zřízený běžný účet, máte větší šanci, že vám kreditní kartu poskytnou, protože již znají vaši platební historii z běžného účtu. Výhoda je v tomto případě i to, že už můžete mít na kartě dopředu tzv. předschválený úvěrový limit a ve vašem internetovém nebo mobilním bankovnictví tak vidíte, jaký limit by vám banka dala.

Je vedení kreditní karty opravdu zdarma?

Vedení kreditní karty zdarma je obvykle podmíněno minimální částkou, kterou s ní za měsíc utratíte. Doporučujeme pozorně číst podmínky získání kreditní karty, aby se vám opravdu vyplatila.

Mohu kreditní kartu využívat v zahraničí?

Ano, platit kartou v zahraničí můžete stejně jako s debetní kartou. Pozor si ovšem dejte na tzv. dynamickou konverzi, tedy možnost zaplatit v místní měně nebo v českých korunách. V zahraničí je vždy výhodnější zvolit první variantu.

Mohu kreditní kartou vybírat z bankomatu?

S kreditní kartou můžete vybírat z bankomatu, neobejde se to ale bez poměrně vysokých poplatků. Pokud můžete, výběrům z bankomatu kreditní kartou se vyhýbejte, případně využijte svou debetní kartu.

Lze kreditní kartu sjednat online?

Ano, většina bank dnes nabízí i tuto možnost. Poté, co o kreditní kartu v online prostředí zažádáte, vás banka kontaktuje a domluvíte se na sjednání podmínek a předání karty. Mnohdy je již také možné celým procesem projít online v internetovém bankovnictví.