Nákup na splátky? Ne vždy se jedná o nejlepší cestu
Je to velmi lákavé. Nemáte celou částku na koupi nových lyží a v internetovém obchodě vám nabízejí nákup na splátky bez navýšení. Co všechno ale může toto slovní spojení znamenat?
Nakupovat na splátky dnes umožňuje prakticky každý obchod, zejména ty internetové. Vlastně pozor – hned na začátku si ujasněme, kdo vám nákup umožňuje. Pokud nakupujete na splátky, peníze vám neposkytuje konkrétní prodejce, ale úvěrová společnost, se kterou má obchod smlouvu. V Česku se jedná především o Home Credit, Cofidis, Essox a Hello bank.
- Nákup na splátky Home Credit
Home Credit nabízí nákup na splátky takřka na jakékoliv spotřebitelské nákupy, přičemž u nákupů do 30 000 Kč společnost nevyžaduje doložení potvrzení o výši příjmů. Mezi partnery Home Creditu patří desítky e-shopů, kamenných prodejen i poskytovatelů služeb, jako jsou například Electro World, Divadlo Hybernia, Asko nábytek nebo MALL.CZ. Splátky bez navýšení, možnost odkladu splátek nebo nízké splátky – Home Credit má v portfoliu širokou paletu spotřebitelských úvěrů. - Nákup na splátky Cofidis
Cofidis nabízí financování nákupů u obchodníků až do výše 150 000 Kč, maximální doba splácení se pak u jednotlivých prodejců liší. Novinkou je služba Pagodil od Cofidis, která se prezentuje jako nejsnazší řešení financování nákupů na splátky až do výše 50 000 Kč. Splátky lze v tomto případě rozložit do 3 až 36 měsíců, vše lze vyřídit přímo u obchodníka s okamžitým schválením, k němuž není třeba dokládat potvrzení o výši příjmu. S Cofidis na splátky pořídíte elektro, sportovní vybavení nebo nábytek zejména u menších prodejců. - Nákup na splátky Essox
Úvěrová společnost Essox patří do finanční skupiny Komerční banky. Klientům nabízí možnost nakoupit na splátky vybavení domácnosti, služby i zahradní techniku, a to až do výše 1 000 000 Kč. Délka splácení je volitelná, a to v rozmezí od 2 až do 84 měsíců. - Nákup na splátky Hello bank!
Hello bank! poskytuje v ČR úvěry už od roku 1996, dříve působila jako Cetelem a po získání bankovní licence poslední tři roky figuruje na trhu jako Hello Bank!. Nákup na splátky klientům financuje až do výše 300 000 Kč, a to u více než 400 partnerů. Mezi největší obchody, skrze které nákup na splátky nabízí, patří Alza, IKEA, Planeo Elektro nebo Euronics.
Co splňovat, abyste mohli nakoupit na splátky
Výhodou splátkového nákupu je jeho dostupnost. Na rozdíl od jiných úvěrů vám ve většině případů postačí, že vám je více než 18 let, máte trvalý pobyt v České republice a pravidelný zdroj příjmu. Někde po vás mohou chtít více informací a potvrzení, někde méně, vždy záleží na konkrétním případu. Stejně tak se ale liší podmínky nákupu na splátky. Obzvlášť, pokud se obchod pyšní nákupem na splátky bez navýšení, zbystřete.
Klíčovou roli ve smlouvách tohoto typu úvěru hraje zkratka RPSN, což je roční procentní sazba nákladů na poskytnutý úvěr. A ta může s konečnou cenou produktu pěkně zamávat. Než cokoli podepíšete, přečtěte si podmínky a nezaměřujte se pouze na výši případného úroku, ale také na podmínky změny smlouvy, rozvržení, počet a výši splátek a podmínky předčasného splacení.
Na co si dát pozor
Podle průzkumu České bankovní asociace je nejčastějším důvodem pro nákup na splátky u 50 % lidí nedostatek hotovosti, u 15 % je to neschopnost naspořit si peníze a 14 % se nechá zlákat výhodnou akcí na splátky. Ty však mnohdy nebývají tak výhodné, jak se na první pohled může zdát.
- Nákup na splátky bez navýšení. Než nakoupíte, pečlivě si pročtěte úvěrovou smlouvu. Abyste ani při řádném splácení nezaplatili skutečně ani korunu navíc, musí se RPSN rovnat nule. Někteří obchodníci klienty sice lákají na splátky bez navýšení, nicméně s dalšími poplatky se už nechlubí. V neposlední řadě tento typ nákupu na splátky bývá v drtivé většině také bez pojištění neschopnosti splácet.
- Nákup na splátky bez doložení příjmů. Ověřovat schopnost klienta splácet je povinnost, kterou všem úvěrovým společnostem ukládá zákon o spotřebitelském úvěru. Nákup na splátky bez nahlížení do registru dlužníků nebo doložení příjmů je tak už sám o sobě nestandardní. Za výhodu rychlého vyřízení klient obvykle platí vysokým navýšením či sankcemi, které mohou skončit neschopností finanční závazek splatit.
- Plaťte včas. Nákup na splátky přes internet i v kamenné prodejně je výhodný pouze pro vzorné plátce. I když se splátka zpozdí, byť o jediný den, čeká vás sankční poplatek a prodlení.
Co lze koupit na splátky?
Na splátky koupíte jakékoli spotřební zboží, které stojí více než 3 000 korun a jehož prodejce takovou možnost prodeje nabízí – ať už se jedná o lyže, auto, pračku, televizi nebo iPhone. Některé úvěrové společnosti mají stanovenou i horní hranici, některé poskytují úvěr na splátky bez limitu.
TIP
Zboží do 5 tis. korun můžete nakoupit jednoduše i s odloženou platbou. Nakoupíte nyní a platíte až do 14 dní. Navíc je to zdarma, bez poplatků.
„Výhody“ navíc
Někde se vám budou prodejci snažit prodat kdeco, jinde to s vámi budou myslet lépe. U jakéhokoli „užitečného“ doplňku k úvěru se proto dvakrát rozmyslete, zda jej opravdu potřebujete. Nejčastěji k nákupu na splátky prodejci nabízejí pojištění schopnosti splácet. To je poměrně užitečné, pokud si na sebe berete vysokou půjčku, čeká vás více let splácení a na vaší finanční podpoře závisí také jiní lidé, například vaše děti, partner či partnerka.
Mnohdy se ale jedná jen o trik, kterým z vás obchodníci tahají peníze. U produktů, kde máte nastavenou krátkou dobu splácení a nemáte větší finanční závazky, by s pojištěním navíc nákup na splátky bez navýšení ztratil smysl a vy byste nakonec zaplatili o mnoho víc.
Mobil na splátky: ano, či ne?
Na splátky si lidé nejčastěji pořizují drobnou elektroniku včetně dražších mobilních telefonů, jako je iPhone, Samsung nebo Huawei. Nákup na splátky přes internet dnes proto nabízí už každý větší e-shop s elektronikou. My jsme do srovnání vybrali pětici největších prodejců elektroniky v tuzemsku a pro názornou ukázku jsme zvolili nákup mobilního telefonu iPhone 11 s interní pamětí 64 GB na splátky, které jsou rozložené do 11 měsíců.
| Poskytovatel úvěru | Cena | Výše RPSN | Výše měsíční splátky (bez pojištění) | Celková výše úvěru | Možnost připojištění | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Datart nákup na splátky | Hello bank! | 18 490 Kč | 28,32 % | 1 900 Kč | 20 900 Kč | ano |
| Datart prodej na splátky | Home Credit | 18 490 Kč | 22,6 % | 1 875 Kč | 20 625 Kč | ne |
| CZC nákupy na splátky | Home Credit | 18 490 Kč | 22,6 % | 1 875 Kč | 20 625 Kč | ne |
| Nákup na splátky Alza | Hello bank! | 18 490 Kč | 19,78 % | 1 849 Kč | 20 339 Kč | ano |
| Nákup na splátky MALL.CZ | Home Credit | 18 490 Kč | 23 % | 1 875 Kč | 20 625 Kč | ne |
| Nákup na splátky Electro World | Home Credit | 17 990 Kč | 22,5 % | 1 824 Kč | 20 064 Kč | ne |
| Nákup na splátky Okay | Home Credit | 17 990 Kč | 22,5 % | 1 824 Kč | 20 064 Kč | ne |
U každého nákupu, který si chcete vzít na splátky, byste si nejprve měli odpovědět na otázku, zda produkt opravdu nutně potřebujete. Obecně platí, že zboží, které si pořídíte takzvaně na dluh, by vám mělo sloužit déle, než ho budete splácet. Pokud si tak pořídíte pračku se sušičkou na splátky rozložené do 24 měsíců, pak to lze považovat za rozumné. Naopak kupovat si Playstation 4 na splátky ve chvíli, kdy je už k dostání novější model, už tak výhodné není. Obzvlášť u elektroniky totiž platí, že technologie jdou neustále kupředu, a tak se vyplatí investovat do novějšího modelu, který vám poslouží déle.
Někdy se také mnohem víc vyplatí se nevázat na smlouvy plné slovních hříček a brát na sebe takový závazek, ale jít na to jednodušeji, například s odloženou platbou. Odložená platba mallpay vám umožní koupit produkt, i když ještě na účtu nemáte výplatu, a zaplatit kdykoli během 14 dní. Pokud jste členy klubu ProDěti, tak máte na zaplacení dokonce 30 dní. To vše bez úroků, bez skrytých poplatků, bez zbytečného papírování.
Často kladené otázky
Zapomněl/a jsem zaplatit splátku do dne splatnosti. Co mám dělat?
Včasné zaplacení splátek byste si vždy měli pohlídat. Pokud už se ale stane, že z jakéhokoli důvodu nesplatíte částku včas, co nejrychleji kontaktujte banku, u které máte splátkový kalendář nastavený, a snažte se věc proaktivně řešit. Ne vždy vám hrozí katastrofa. Můžete ale přijít o výhody, které vám se splátkovým systémem banka poskytuje. V případě, že byste splátky a jejich pozdní splácení neřešili, na vás banka může podat návrh na exekuci a domáhat se splacení celého dluhu najednou.
Mám půjčku, ale momentálně nemám na splátky. Existuje nějaké řešení?
Pokud máte půjčku u seriózní bankovní instituce, pokusí se vám vyjít vstříc. Důležité je, abyste jim upřímně oznámil/a situaci včas. Požádejte o odklad splátek – každá banka jej řeší s žadateli individuálně, větší šanci na to, že ho získáte, samozřejmě budete mít, pokud jste doposud měli u banky dobrou platební morálku.
Co si mohu na splátky pořídit?
Cokoli. Podmínkou je, aby daný obchod takový typ nákupu umožňoval.
Můžu produkt zakoupený na splátky vrátit a zrušit tak i úvěr?
Ano. Pokud si nákup z nějakého důvodu rozmyslíte a výrobek vrátíte, ruší se tím i úvěr.
Mohu na splátky nakoupit, i když jsem student, matka na mateřské dovolené nebo v důchodu?
Ano, i tak můžete nakupovat na splátky. Vždy je však důležité mít pravidelný příjem. Nemusí se přitom jednat pouze o plat, ale stačí i důchod nebo příspěvek na mateřské dovolené.